Būsto paskolų refinansvimas
Refinansavimas – tai vienos ar kelių turimų paskolų padengimas naujos paskolos lėšomis. Paprastai tokia nauja paskola yra gaunama žymiai geresnėmis sąlygomis nei jau turimos paskolos. Tačiau praktikoje yra pasitaikę atvejų, kai refinansuotos paskolos su “geresnėmis sąlygomis” klientui, vėliau tapo itin sunkia našta, iš kurios teko vaduotis net teismuose. Reikia suprasti, kad refinansavimas gali būti: transporto priemonėms, verslo paskoloms, kai tokias paskolas turi įmonės plėtrai, ar kt. reikmėms. Šį kartą plačiau pakalbėsime apie būsto paskolas, paskolas remontui ir kt. finansinius įsipareigojimus, susijusius su nekilnojamuoju turtu. Bet apie viską žemiau.
Būsto paskolų refinansavimas - kam jis naudingas?
Atsiradus refinansavimo pasiūlymams pešasi bankai ir mažesnės kredito įstaigos. Visiems svarbu, kuo daugiau pritraukti naujų klientų ir tokiu būdu, per kiekį atsistatyti bankų pajamas.
Kreditų įstaigos siūlo keliasdešimties dienų “kredito atostogas”, “nemokamas sutarčių peržiūras”, “pasiūlymų palyginimus” ir kt. “nemokamas paslaugas”, už kurias jie pasiims pinigus vėliau, kai prisitrauks klientą. Beveik visos finansų įstaigos turi savo paruoštas skaičiuokles, kurios labai įdomiai “subalansuotos” palankiau skaičiuoklės turėtojui.
Valstybė taip pat neatsilieka ir skatina bankus ir lengviau paleisti klientus. Skatina, kad tarp bankų buvęs nerašytas susitarimas taptų konkurenciniais skirtumais.
Pasak vieno banko ekonomisto: “Dažniausiai apsimoka refinansuoti, kadangi naujas kreditorius pasiūlys mažesnes palūkanas dėl ko kredito gavėjas sutaupys pinigų. O nuo vasario 1 d pagal priimtą įstatymą refinansuojamas bankas/kreditorius negalės taikyti jokių refinansavimo mokesčių”.
Kaip vyksta refinansavimas: Reikia paimti naują kreditą, ty atlikti tuos pačius veiksmus, kuriuos darėte, kai ėmėte esamą kreditą (kreditus). Tada reikės gauti pažymą dėl antrinės hipotekos, ty reikės iš naujo įvertinti Jūsų būsto kainą. Kadangi infliacija daro savo- didelė tikimybė, kad Jūsų būsto vertė pinigais, bus didesnė, todėl įkeisti tą patį turtą, kitam kredito davėjui turėtų būti lengviau. Tada gauta paskola bus pervesta pirmajai kredito įstaigai, ten bus pabaigta procedūra, o Jūs mokėsite paskolą naujam kredito davėjui.
Dažniausios klaidos refinansuojantis būstą
Kai kredito suma buvo paskaičiuota tokia pati visam kredito laikotarpiui, bankas iš karto pasiėmė visas palūkanas ir grąžinama suma tolydžio vis didėdavo, o palūkanos mažėdavo ir atvirkščiai, paskolos suma, grąžinama bankui vis didėdavo.. Toks kredito variantas vadinasi linijiniu. Tada paskolos gavėjas visą laikotarpį moka vienodą įmoką, kuri priklauso tik nuo pasaulinių palūkanų pokyčio.
Dar vienas variantas, kada sutaupydavo žmonės, tai įmokos fiksavimas. Bet ir čia dažnu atveju nepavykdavo išvengti klaidų. O jos tokios: Kai palūkanos augdavo, visi norėdami mokėti mažiau, siekiame fiksuoti mokėjimus, todėl nuėję į banką ir susitarę apie įmokų fiksavimą, sulaukę teigiamo sprendimo susiduriame su esamo mokėjimo papildomu padidinimu (bankas apsidraudžia, kad dar pakilus mokesčiams, jie neprarastų pinigų). Naudingiausia fiksuoti, kai palūkanos yra pačiame dugne ir turime tikrų žinių, kad žemiau nebekris. Todėl apsisaugodami nuo būsimo mokėjimų kilimo, fiksuojame įmokas ir pvz. 5 metus, nepaisant palūkanų normos šokinėjimo, mokame mažiau. Bet kaip atspėti? Žino tik LABAI geri ekonomistai, kurie tokiomis naujienomis nesidalina viešai.
Dar viena svarbi dalis paskoloje, mokėjimų atidėjimas. Tai nėra, kad nemokate nieko. Negrąžinate TIK paskolos, bet vis tiek reikia mokėti palūkanas bankui. Kredito mokėjimo atidėjimas kainuoja, nes jei pvz. Jūs metams atidedate kreditą metams, tai galite prarasti daug pinigų. Pvz. Paskaičiuokime: turite 100 tūkstančių paskolą, su 2% metinių palūkanų, ty per metus bankui sumokate palūkanų 2000 EUR, o paskola nesumažėja, ty faktiškai padovanojate kredito įstaigai 2000 EUR.
Skaičiuokite atsakingai
Reikia labai atsakingai apskaičiuoti kiek verta refinansuoti paskolas, nes Jums užtruks aukščiau išvardinti veiksmai: vertinimas, antstolio paslaugos, paskolos sutarties sudarymas ir tt. Kadangi gyvename labai dideliu tempo, Jums užtruks, nes lankysitės bankuose ir kitose kredito įstaigose, nes skaičiuoklės yra tik preliminarios ir kiekvienas atvejis labai individualus. Todėl sutaupyti keli procentai kainuos daugiau Jūsų laiko ir gali labiau nusivilti nei turėsite naudos.
Mūsų manymu paskolos refinansavimas, naujoms paskoloms, kurias pasiėmėte 1-5 metų laikotarpiu, gal ir būtų pinigiškai naudingas, nes tikėtina, kad mokėsite mažiau, bet jei paskolos paimtos dar litais, didelė tikimybė, kad gali tekti mokėti daugiau, ypač jei mokate linijiniu mokėjimu, ty kiekvieną mėnesį mokėdami tokią pačią pinigų sumą visą laikotarpį. Jei paskola iki 100 tūkstančių EUR, įvertinus ilgą laikotarpį, ty jei paskola tęsis dar bent 15 metų ar ilgiau, papildomai įvertinus infliaciją ir atlyginimų kilimą, dažnai pamatysite, kad įprastas mokėjimas ilgainiui pasidarys lengvesnis, nes mokėdami tą pačią sumą, uždirbdami vis daugiau, turėsite vis mažesnę naštą, o esant lojaliam vienos kredito įstaigos klientui, bus lengviau gauti papildomas paskolas, būsto remontui, ar kitoms Jūsų reikmėms.
Kiekvienoje šeimoje ar artimųjų rate rasite vieną ar kelis žmones, kurie susiję su bankų veikla. Pasikalbėkite su juo, kad jis(ji), Jums suprantama kalba paaiškintų, kokią naudą ar žalą galite patirti, padarę Jums nenaudingus sprendimus.
Daugiau patarimų ir naujienų rasite www.statybupretenzija.lt
arba susisiekę su mumis +37062224600